什么是风险因素、风险事故和风险损失

风险因素
风险因素（Hazard)也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。因此，风险因素是针对产生或增加损失频率与损失程度的情况来说的，包括实质风险、道德风险和心理风险等。
(1)实质风险因素。
实质风险因素是指社会和自然界客观存在的可能导致社会财富损失或人身伤亡的原因或条件。例如，恶劣的气候、地质结构的变动，建筑物的结构及变动等。这些风险因素是目前保险公司承保的主要对象。
(2) 道德风险因素。
道德风险因素是指与人的品行修养有关的无形因素。例如，诈骗、纵火等恶意行为，均属道德风险因素。
(3) 心理风险因素。
心理风险因素也称为主观性风险因素，是指由于个人主观原因、心理因素、行为不当、过失、投保后片面依赖保险等导致增加风险事故发生的机会或扩大损失程度的原因或条件。例如，投保人在保险之后，可能就放松了对保险标的的安全保障。

实质性风险因素与人无关，故也称为物质风险因素。道德风险因素和心理风险因素称为人为风险因素。

风险事故
风险事故（Peril)也称风险事件，是指造成生命财产损失的偶发事件，亦指直接或间接造成损失发生的偶发事件。

风险事故是造成损失的直接原因或外在原因，是损失的媒介物。也就是说，风险只有通过风险事故的发生，才会导致损失。风险事故是风险因素和风险损失的中间环节。例如，汽车制动失灵造成车祸与人员伤亡，其中制动失灵是风险因素，车祸是风险事故，人员伤亡是风险损失。

风险损失（Loss)是指非故意性的、非计划性的和非预期的经济价值的减少。这个概念包括两个重要的因素：一是“非故意的、非计划的、非预期的”；二是“经济价值的减少”。两者缺一不可，否则就构不成损失。例如，恶意行为、折旧、面对正在受损的物质可以抢救而不抢救等造成的后果均不属于损失。

风险损失包括直接损失和间接损失。直接损失是指风险事故直接造成的有形损失，即物质损失。间接损失是由直接损失进一步引发或带来的无形损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失等。

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风险因素、风险事故和风险损失三者之间的关系

风险因素、风险事故与风险损失三者之间存在因果关系，即风险因素引发风险事故，而风险事故导致风险损失，如图1-2所示。